Scoring IA des factures : ce que regarde réellement notre modèle
Le score A→E attribué à chaque facture combine OCR, signaux de fraude, qualité crédit du débiteur et historique du fournisseur. Voici ce qui compose la note.
Pourquoi un score, pas un simple « accepté / refusé »
Sur la marketplace Tauraco, chaque facture reçoit un grade de A à E. Ce score conditionne deux choses :
- Le taux proposé aux investisseurs (de 80 bps pour un A à 400+ bps pour un D)
- La visibilité sur le marketplace (les A passent en premier, les E ne sont pas listés)
Un grade unique sans nuance pousse soit à refuser trop de dossiers viables, soit à mal pricer le risque. Le grade A→E permet de financer plus large sans diluer la qualité du portefeuille.
Les 4 dimensions du modèle
1. Qualité de l'extraction OCR (poids ~15 %)
L'OCR de Tauraco extrait : numéro de facture, dates (émission/échéance), montants HT/TVA/TTC, identifiants des parties (SIRET / SIC / RC OHADA), numéros de compte bancaire. Un document mal scanné, un PDF généré algorithmiquement avec des incohérences, ou un format inattendu fait chuter la confiance. Une confiance < 75 % déclenche un passage en revue humaine systématique.
2. Signaux de fraude proactifs (poids ~30 %)
Plusieurs détecteurs tournent en parallèle :
- Doublon : la même facture déjà cédée ailleurs (hash de contenu + fuzzy match sur n° et montants)
- Cohérence dates : émission > échéance, échéance dans le passé, écart anormal
- Cohérence montants : TVA non conforme aux taux locaux, total ≠ HT + TVA
- Fournisseur = acheteur : signe classique de fraude
- Donneur d'ordre fictif : SIREN inexistant ou radié
- Pattern d'amount dressing : montants suspicieusement ronds, suite numérique anormale
Toute alerte avec score ≥ 60 et un drapeau « hard » (e.g. fournisseur = acheteur) provoque un rejet automatique pré-revue humaine.
3. Qualité crédit du débiteur (poids ~35 %)
C'est le facteur principal du score final. On combine :
- Solvabilité publique (BDF / Banque de France, Greffes, BIB OHADA)
- Historique de paiement sur Tauraco si disponible
- Secteur d'activité et exposition macro
- Taille (CA, effectif)
- Pays et risque souverain
Un grand compte coté en bourse ou un opérateur public reconnu obtient un crédit-score implicite très haut. À l'inverse, une PME d'un secteur en difficulté tire le grade vers le bas.
4. Historique du fournisseur sur la plateforme (poids ~20 %)
Les fournisseurs avec un historique de cession Tauraco sans incident voient leur grade marginalement amélioré. Ceux avec un incident (retard, contestation) voient leur prochaine facture descendre d'un cran.
Réviser un score : possible
Le scoring n'est pas une boîte noire opaque. Chaque facture est accompagnée d'une explication des contributions : « grade B parce que confiance OCR 92 % + débiteur grade A + fournisseur premier dossier ». Un opérateur peut demander une revue avec justification.
Métriques observées
- Taux de défaut sur le portefeuille A : 0,4 % sur 14 mois
- Taux de défaut sur le portefeuille B : 1,6 %
- Précision détection fraude : 97 % (faux positifs ~3 %)
- Délai moyen scoring : 42 secondes
Pour aller plus loin
- Voir un exemple de grading sur /market
- Lire notre approche anti-fraude détaillée
- Comprendre la conformité OHADA